住宅ローンの基礎知識– category –

住宅ローンの審査に落ちても、6ヶ月待つと決めつける必要はありません。よく言われる「6ヶ月」は否決が残る期間ではなく、申し込みの記録が残る期間です。信用情報3機関の開示は合計2,000円、最短1週間で手元にそろいます。 この記事でわかること 「6ヶ月...

年俸制と歩合給は、住宅ローンの審査ではまったく別物として扱ったほうが実態に合います。年俸制は年間の支給総額が契約で確定した給与、歩合給は成果で動く変動給与だからです。【フラット３５】のご利用条件では、給与収入のみの人の年収は給与収入金額...

契約社員・派遣社員でも住宅ローンの申し込みはできます。審査で見られているのは雇用形態という肩書きではなく、雇用期間の定め・更新の実績・前年の年収・勤続の起点という4点です。【フラット３５】のご利用条件には雇用形態や勤続年数の要件が書かれて...

育休中・産休中でも住宅ローンの申し込み自体はできます。判断を分けるのは雇用形態ではなく、審査で使われる「申込年の前年の年収」と「復職の確からしさ」の2点です。【フラット３５】のご利用条件では年収は原則として前年の公的証明書の金額とされてお...

フラット35のシミュレーションで最初に知りたい毎月の返済額は、借入3,000万円・返済期間35年・年3.460%（2026年9月の最も多い金利）で123,293円、総支払額は約5,178万円です。借入額が1,000万円変わるごとに、毎月の返済額は約4.1万円動きます。 この記事...

フラット35の金利推移は、2019年8月の年1.170%から2026年9月の年3.460%まで上昇しました（住宅金融支援機構の公表値・2026年9月時点）。ただし同じ月でも金融機関によって年3.460〜5.690%の幅があり、推移表の数字がそのまま自分に適用されるわけではあり...

V2Hの費用を住宅ローンに含められるかは、新築時の建設費に入れるか、引渡し後に後付けするかで分かれます。後付けは住宅金融支援機構のグリーンリフォームローン（全期間固定・上限1,000万円）など、住宅ローンとは別枠の借入が基本です。 この記事でわか...

つなぎ融資とは、注文住宅の土地代・着工金・中間金を、住宅ローンの実行前に立て替える短期の融資です。金利は年2〜4%程度と住宅ローンより高く、完成時に住宅ローンで全額返済します。繰上返済の考え方に加え、公式で確認した3社の手数料と、工期が延び...

住宅ローンの収入合算とは、1本の契約に主債務者と合算者（配偶者や親）の収入を合わせて借入額を増やす方法です。連帯保証型と連帯債務型があり、団信・住宅ローン控除・持分が変わります。フラット35なら合算者の年収を全額まで合算でき、契約を2本に分...

連帯債務と連帯保証の違いは、住宅ローンの「債務者になるか・保証人になるか」です。連帯債務は夫婦2人が同等の債務者となり、住宅ローン控除も持分に応じて2人分使えます。連帯保証は主債務者1人だけが債務者で、連帯保証人は控除も団信も使えません（国...

住宅ローンの団信に入れない人でも、家をあきらめる必要はありません。持病があってもワイド団信なら金利0.2〜0.3%の上乗せで入りやすく、フラット35なら団信は任意（付けなければ金利が0.2%下がる）。入れない主な理由と4つの対処法、告知の注意点までを...

転職後も住宅ローン審査に通る道は残ります。かつて重視された勤続年数は近年緩む傾向で銀行差が大きく、年収UPや同業への転職は説明しやすい傾向。審査前・契約後・実行後でリスクが変わる点まで整理します。 この記事でわかること 転職しても住宅ローン...

住宅ローンの必要書類は、事前審査・本審査・金消契約・融資実行の4段階で変わります。会社員と個人事業主で異なる収入証明（確定申告書は直近3年分が目安）や、新築・注文住宅・中古で変わる物件書類、取得先と有効期限の注意点まで整理します（新規購入...

住宅ローンの審査基準は、年収・返済負担率・勤続年数・個人信用情報など複数項目で判断されます。年収400万円を境に基準が変わる目安帯や、雇用形態・年齢の扱いの変化、個人信用情報・担保評価・健康状態という年収以外の関門まで、公的調査ベースで体系...

住宅ローンの事前審査（仮審査）と本審査は、目的・タイミング・見る項目の深さ・期間が違います。2つの審査が売買契約のどこに入るかの時系列や、「仮審査OKなのに本審査NG」が起きる典型6パターン、住宅ローン特約でどう守るかまで整理します。基準は変...

住宅ローン審査は事前審査（仮審査）→本審査の流れで進み、完済時年齢・健康状態・返済負担率などが見られます。落ちる理由を属性・信用・物件・健康の4つで整理し、個信の確認→他借入の整理→複数仮審査という通過率を上げる準備の順番までまとめます。 こ...

住宅ローンの毎月返済額は、借入3,000万円・35年なら金利0.5%で約77,900円、1.5%で約91,900円。金利1%の差で毎月1万円以上、総返済額では数百万円変わります。借入額×金利×返済期間ごとの毎月返済額・総利息を、元利均等返済の早見表にまとめました。 住宅...

住宅ローン金利の決まり方は2種類で、変動は政策金利、固定は10年国債利回りに連動します。2024年のマイナス金利解除以降は金利が動く局面へ。今後は断定できないため、緩やかな上昇・横ばい・急騰の3シナリオと立場別の備えを早見表で整理します。 この記...

住宅ローンは申込年齢が多くは65〜70歳未満、完済年齢は80歳未満が目安です。申込年齢で組める返済期間の早見表や、50年ローンは月々が減る一方で総利息が増える対比、退職後も返済が続く場合の頭金・繰り上げ返済・借り換えなどの対策を整理します。 この...

共働きの住宅ローンは、世帯年収別に「借りられる額」と「無理なく返せる額」を早見表で確認できます。収入合算（連帯保証型／連帯債務型）とペアローンの違いを団信・控除・離婚時で比較し、二人とも控除を使えるメリットや片方の収入が止まる前提の安全...

関連記事 住宅ローン審査前にFP無料相談で聞くべき7質問 — 借入前に整理しておく実務リスト30代の住宅ローン審査・通る人と通らない人の境界線 — 実務基準を整理する共働きの住宅ローンはいくらまで？世帯年収別の借入可能額と収入合算・ペアローンの違い...

親子リレーローンにはフラット35「親子リレー返済」と民間銀行の独自商品の2系統があります。収入合算・ペアローンとの違いを銀行採算・家計総額・控除・相続の4軸で比較し、団信や相続税など落とし穴5つと事前チェックまで整理します。 この記事でわかる...

中古住宅の住宅ローン審査で落ちる主因は担保評価ギャップや旧耐震など5つです。「築年数×担保価値×耐震基準」の見方、1行で落ちても他行で通る理由、適合証明書やリフォーム一体型ローンの使いどころを整理します。 この記事でわかること 中古住宅の審査...

フラット35の審査は事前審査・本審査・団信の3段階に分業され、どこで落ちたかの切り分けが第一歩です。落ちる原因の4軸と5類型、信用情報3機関の開示手順、民間ローンとの併願戦略、6か月の再挑戦フローを整理します。 この記事でわかること フラット35の...

住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」によれば、住宅ローン利用者は申込前に 複数金融機関の事前審査 を比較したうえで本審査に進む人が一定割合を占めており、金利タイプ・諸費用・繰上返済条件など多面的な検討が行われていることが報告され...

マンションと戸建てを物件価格だけで決めると損することも。35年保有で出る差、担保評価や融資可能額が変わる仕組み、諸費用・維持費・資産価値・売却流動性まで含めた7軸比較と、5,000万円での35年総コスト試算を整理します。 この記事でわかること マン...

住宅ローン審査の前に、FP無料相談で最低限おさえたい質問は7つあります。銀行が貸してくれる額と無理なく返せる額の違いと逆算の考え方、固定・変動・頭金・団信・住宅ローン控除を自分のケースで整理する順番、無料相談の営業色との付き合い方まで整理し...

「実家の断熱リフォームを考えているけれど、どの補助金が一番お得なのか分からない」。「耐震工事とバリアフリーを一緒にやると、税金はどこまで安くなるのか」。そんな疑問を持つ方は多いはずです。 近年のリフォーム市場は、補助金と減税が大きく拡充さ...

最終更新日：2026年5月9日　執筆：Takahashi（住宅ローンナビ運営者） 「金利が上がっていると聞くけれど、今から住宅ローンを借りても大丈夫なのか」。そう不安に感じている方は多いはずです。 2026年現在、住宅ローン市場は大きな転換点にあります。マイ...