住宅ローンの返済予定表の見方｜届く時期と再発行の方法

住宅ローンの返済予定表は、毎回の返済額を元金と利息に分け、返済後の残高まで並べた表です。三菱UFJ銀行では借入日の約2週間後に郵送され、Webでは2〜3営業日後から見られます。変動金利なら、金利の見直しや繰上返済のたびに新しい表が出る仕組みです。

この記事でわかること

住宅ローンの返済予定表とは

返済予定表とは、返済日ごとの返済額・元金・利息・返済後の残高を、完済まで並べた表です。銀行によって呼び方が違い、三菱UFJ銀行は「ご返済のお知らせ（返済予定表）」という名前で出しています。

表の上には、借入額・適用金利・返済方法・毎月の返済日といった契約の条件が載ります。その下に、1回目から最終回までの返済の中身が続く形です。

残高証明書とは別の書類

住宅ローン控除の手続きで使うのは「年末残高証明書」です。返済予定表は返済の計画を示す表なので、控除の申告には使いません。

返済予定表と年末残高証明書の違い

書類	中身	主な使い道
返済予定表	返済日ごとの返済額・元金・利息・残高	返済計画の確認、繰上返済・借り換えの試算
年末残高証明書	その年の年末時点の残高	住宅ローン控除の確定申告・年末調整

残高証明書の届く時期と、なくしたときの対処は住宅ローンの残高証明書はいつ届く？で扱っています。

返済予定表の見方｜元金・利息・残高の3列

返済予定表で見るのは、元金・利息・残高の3列です。元利均等返済なら毎回の返済額は同じで、その内訳が少しずつ入れ替わっていきます。

3,000万円を35年（420回）、年0.8%の元利均等返済で借りたと仮定して、予定表の行を計算しました（ボーナス返済なし・金利は一定）。

返済予定表の例（3,000万円・35年・年0.8%と仮定）

回	返済額	うち元金	うち利息	返済後の残高
1回目	81,918円	61,918円	20,000円	29,938,082円
2回目	81,918円	61,960円	19,958円	29,876,122円
12回目	81,918円	62,374円	19,544円	29,254,247円
60回目	81,918円	64,402円	17,516円	26,210,871円
120回目	81,918円	67,029円	14,889円	22,267,159円
240回目	81,918円	72,610円	9,308円	13,890,502円
360回目	81,918円	78,655円	3,263円	4,816,425円
420回目	81,805円	81,751円	54円	0円

利息は円未満を切り捨てて計算しています。実際の予定表は、銀行ごとに端数の扱いや最終回の調整が少し違います。

利息の欄は「残高×年利÷12」

1回目の利息20,000円は、3,000万円×0.8%÷12で出た数字です。前の回の残高に、月あたりの金利をかけたものがその回の利息、と覚えておくと表が読めます。

返済額81,918円から利息を引いた残りが元金です。残高が減るほど利息も減るので、元金に回る額は回を追うごとに増えていきます。

1年目と35年間で払う利息

利息の欄を足すと、1年目（1〜12回目）に払う利息は合計237,263円でした。同じ1年に減った元金は745,753円です。

35年間の利息の合計は4,405,447円。予定表の利息欄の合計は、そのまま「このローンに払う利息の総額」の目安になります。

返済額81,918円の中身は回ごとに入れ替わる

1回目

元金

61,918円

利息

20,000円（3,000万円×0.8%÷12）

残高

29,938,082円

240回目（20年後）

元金

72,610円

利息

9,308円

残高

13,890,502円

図：元利均等返済は返済額が同じまま、利息が減って元金に回る額が増えていく（3,000万円・35年・年0.8%と仮定）。

返済予定表はいつ届く？毎年届くのか

最初の予定表は、借りた直後に届きます。三菱UFJ銀行の案内では、借入日の約2週間後に郵送、Webでは借入日の2〜3営業日後から確認できます。

その後は「毎年1回」と決まっているわけではありません。届くきっかけは、金利が変わったときと、返済の条件を変えたときです。

返済予定表が届くタイミング（銀行の案内・2026年10月7日確認）

銀行	届くとき	受け取り方
三菱UFJ銀行	借入日の約2週間後	郵送。Webは借入日の2〜3営業日後から
三井住友信託銀行	利率変更（変動は年2回）・一部繰上返済・金利コース変更・返済条件の変更のとき	電子交付を使う人は郵送なし
楽天銀行	楽天銀行口座で返済する人はWebで確認	他行口座から引き落とす人は年2回（4月・10月）郵送

変動金利は、金利の見直しのたびに半年分が届く

三井住友信託銀行の変動金利コースは、毎年4月1日と10月1日を基準日に年2回金利を見直します。2026年10月1日基準の分は、2027年1月〜6月の半年分の予定表として発行されました。

電子交付は10月20日。郵送の人には10月21日か28日に発送されると、同行は2026年9月11日に告知しています。

変動金利の人に「毎年届く」と感じられるのは、この見直しのたびに新しい表が出るためです。同行の発行条件で見ると、固定金利で繰上返済もしていなければ、新しい表が出るきっかけは少なくなります。

紙で届かなくなる銀行が増えている

楽天銀行は2025年4月から、楽天銀行口座で返済している人の予定表をWebでの確認に切り替えました。三井住友信託銀行も、電子交付サービスを使う人には予定表を郵送していません。

「今年は届いていない」と思ったら、まずネットバンキングの画面を開いてみてください。紙の代わりにWebへ置かれていることがあります。

返済予定表をなくした・届かないときの再発行

なくしても、Webでの確認か、再発行の手続きで取り直せるのが基本。下の4行はどれもどちらかの方法を案内していて、手段と手数料は銀行ごとに違います。

返済予定表の取り直し方（銀行の案内）

銀行	方法	手数料
ソニー銀行	ログイン後の住宅ローン返済予定からPDFをダウンロード	案内に記載なし
楽天銀行	楽天銀行口座のログイン後画面で確認。紙の再発行も可	再発行は1通1,100円（税込）
三井住友信託銀行	「書類発行お手続き一覧」から再発行を申し込む	申込画面で確認
三菱UFJ銀行	Webで「ご返済のお知らせ（返済予定表）」を確認	各種手数料のページで確認

届かないときは、次の順に確かめると原因が見つかりやすくなります。

1. 電子交付・Web化に切り替わっていないか。ネットバンキングのお知らせ欄を見る
2. 届出の住所は今の住所か。引っ越し後に住所変更を出していないと届かない
3. それでも見つからなければ再発行を頼む。紙が要る用途か先に考えておく

住所の届出は、予定表のためだけではありません。ドコモSMTBネット銀行が公開しているフラット35の一般条項集にも、氏名や住所が変わったらすぐ知らせる条項（第5条）があります。

金利が上がったときの返済予定表｜返済額は同じでも中身が変わる

5年ルールのある変動金利では、金利が上がってもすぐには返済額が変わりません。そのかわり、予定表の元金欄が小さくなり、利息欄が大きくなります。

先ほどの例（3,000万円・35年・年0.8%）で、5年後の61回目から金利が年1.3%に上がったと仮定します。返済額81,918円は据え置きです。

61回目の内訳（返済額81,918円のまま・金利だけ変わった場合）

61回目の金利	うち元金	うち利息
年0.8%のまま	64,445円	17,473円
年1.3%に上がった	53,523円	28,395円

同じ81,918円を払っていても、元金の減り方は月に約1万1,000円遅くなります。引き落とし額だけを見ていると、この変化には気づけません。

5年後の見直しで返済額がどこまで上がるかの決まり（125%ルール）は変動金利の5年ルール・125%ルールにまとめました。借入額別に「上がったらいくら増えるか」を見るなら変動金利が上がったら返済額はいくら増える？が早見表になっています。

返済予定表から借り換えの余地を読む

借り換えの試算に要る数字は、残高・残りの回数・今の適用金利の3つです。どれも返済予定表に載っています。

たとえば予定表の残高が2,200万円、残り25年（300回）、今の金利が年1.5%だとします。同じ条件で年1.0%に借り換えた場合を計算しました。

残高2,200万円・残り25年の毎月返済額（元利均等・仮定）

金利	毎月の返済額	25年間の利息
年1.5%（今の予定表）	87,986円	約440万円
年1.0%（借り換え後と仮定）	82,912円	約287万円
差	月5,074円	約152万円

この差から、借り換えにかかる事務手数料・登記費用・保証料などを引いた残りが、実際に得をする額です。費用を含めた損益分岐点の考え方は住宅ローン借り換え完全ガイドで詳しく書きました。

自分の数字で計算したいときは、住宅ローン返済シミュレーターに予定表の残高と残り年数を入れると、金利ごとの返済額がすぐに出ます。

返済予定表から借り換えの差額を出す順番

• 最新の返済予定表を開く
• 1残高・残りの回数・適用金利を書き出す例：2,200万円・300回・年1.5%
• 2借り換え後の金利で毎月の返済額を出す例：年1.0%なら月82,912円（差は月5,074円）
• 3残り期間の差額から諸費用を引く事務手数料・登記費用・保証料など

差額が諸費用を上回るなら、借り換えを具体的に検討する価値がある

図：借り換えの試算に使う3つの数字は、すべて返済予定表に載っている。

よくある質問

まとめ

返済予定表は、届いたら引き出しにしまうだけの書類になりがちです。新しい表が届いたら前の表と並べて、金利と元金欄がどう動いたかを一度見てみてください。

家計全体の中で返済をどう組み直すか迷うなら、無料FP相談おすすめ比較で相談先の選び方をまとめています。

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