住宅ローンおすすめ比較ランキング【2026年最新金利】ネット銀行・メガバンク・地銀36行を横断比較

住宅ローンは「金利の低さ」だけでなく、事務手数料や団信まで含めた総コストで選ぶのが基本です。2026年7月時点の変動金利は年0.3%台〜0.9%台が目安で、ネット銀行・メガバンク・地銀・ろうきんのどこが向くかは属性で変わります。この記事でタイプ別に整理します。

この記事でわかること

結論を先に書きます

住宅ローン選びで最初に押さえたいのは、金利の表示値だけを見ても「一番得な銀行」は決まらないという点です。同じ「変動年0.9%台」でも、事務手数料が定額か借入額の2.2%かで総支払額は百万円単位で変わります。団信の保障範囲も金利に換算すると差が出ます。

だからこそ、選び方は「金利」「実質コスト」「団信」「金利タイプ」「審査・手続き」の5軸で見るのが現実的です。そのうえで、あなたの属性（頭金の有無・共働きか・審査の不安・対面希望）に合うタイプを選ぶと外しにくくなります。

【2026年7月】住宅ローン金利比較表（タイプ別の目安）

まず金利タイプごとの水準感をつかんでおきましょう。以下は2026年7月時点の代表的な目安で、特定の銀行を断定するものではなく、比較の出発点となるレンジとして見てください。実際の適用金利は借入時期・条件・キャンペーンで動きます。

金利タイプ別 水準の目安（2026年7月時点）

金利タイプ	代表的な水準の目安（2026年7月時点）	向いている考え方
変動金利	年0.3%台〜0.9%台	当初の返済額を抑えたい／上昇に対応できる余力がある
固定10年（当初固定）	年1.3%〜2.5%前後	当面の返済額だけ固定したい
全期間固定（フラット35）	年1.8%前後〜2.3%前後	完済まで返済額を確定させたい
全期間固定（民間）	年2%台後半〜3%台後半	民間の全期間固定で総額を確定したい

2026年7月は日銀の利上げ局面を反映し、変動金利は上昇傾向、固定金利は長期金利の低下でやや下がる銀行も見られました。変動と固定の金利差はおおむね年2%前後です。金利差が縮まるほど固定の割安感が出ますが、目先の低さだけで決めず、上昇時の返済額まで試算するのが安全です。

金利は毎月のように更新されます。上表はあくまで水準感で、正確な最新金利は各行の公式サイトと個別レビューで必ず確認してください。数値の裏付けは金融庁や住宅金融支援機構の公表データを参照しています。

住宅ローンの選び方｜5つの判断軸

「どこがいい？」に一発で答えるより、判断軸を持っておくほうが後悔しません。競合サイトのランキングも突き詰めるとこの5点に集約されます。

1. 表示金利だけを鵜呑みにしない

ランキング上位に並ぶのは変動金利が中心です。ただし表示されているのは最優遇金利で、頭金の割合や属性によって適用金利は変わります。まずは「自分の条件で提示される金利」を知ることが出発点になります。

2. 実質金利＝手数料込みで比べる

見落としやすいのが事務手数料です。多くのネット銀行は借入額の2.2%（税込）を採用し、3,500万円なら約77万円になります。定額型（数万円）の銀行と比べると、同じ表示金利でも総支払額は大きく変わるため、実質金利での比較が欠かせません。

3. 団信は金利換算で価値を測る

団体信用生命保険（団信）は、8疾病・全疾病・がん保障などで金利上乗せが変わります。無料で全疾病を付ける銀行もあれば、0.1〜0.3%上乗せの銀行もあります。上乗せ0.2%は借入3,500万円・35年で総額140万円前後の差になる試算で、保障は「金利に換算するといくらか」で見ると判断しやすくなります。

4. 金利タイプは家計の余力で選ぶ

返済に余力があり上昇に対応できるなら変動、返済額を確定して安心を優先するなら固定・全期間固定が基本の考え方です。詳しくは住宅ローン金利の3タイプ、どれを選ぶ？で整理しています。

5. 審査・手続きのしやすさも実利

低金利でも審査に通らなければ意味がありません。勤続年数・雇用形態・他の借入で結果は変わります。ネット銀行はオンライン完結で早い一方、対面相談を重視するならメガバンク・地銀が向きます。審査全体像は住宅ローンはどこがいい？銀行タイプ別の選び方もあわせてどうぞ。

タイプ別おすすめ｜ネット銀行・メガバンク・地銀・ろうきん

ここが本記事の核心です。「万人に一番」の銀行は存在しません。あなたの属性に合うタイプを選び、その中で候補を2〜3行に絞るのが最短ルートです。

ネット銀行が向いている人

低金利と充実した団信を両立したい人、オンライン完結で手続きを進めたい人に向きます。頭金を2割ほど用意できる、あるいは共働きで収入合算できる世帯は、優遇金利を引き出しやすい傾向です。

2026年7月時点の変動金利の目安では、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行が年0.9%台前半の水準を提示しています。低金利重視ならSBI新生銀行、団信や使い勝手ならPayPay銀行・楽天銀行・ソニー銀行が候補になります。店舗相談も併用したいならイオン銀行のように店舗網を持つネット系も選択肢です。

メガバンク・都市銀行が向いている人

金利は最優遇でネット銀行に近い水準まで下がる一方、対面での相談や安心感、給与振込・取引実績による優遇を重視する人に向きます。転職直後などで審査に不安がある場合、窓口で相談しながら進められる利点もあります。

候補は三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・りそな銀行です。信託系で相続・資産運用まで相談したいなら三井住友信託銀行も加わります。

地方銀行が向いている人

地元での取引実績がある人、対面で地域事情に詳しい担当者に相談したい人に向きます。地銀は地域限定の金利優遇や、地元不動産・勤務先との関係で柔軟に対応してもらえることがあります。融資エリアが限られる点は事前に確認が必要です。全国の地方銀行23行は後述の一覧からレビューへ進めます。

ろうきん（労働金庫）が向いている人

労働組合員や生協組合員、勤務先が会員団体に該当する人は、ろうきん（労働金庫）の会員向け優遇を受けられる場合があります。営利を目的としない協同組織金融機関で、団信の考え方や相談スタンスが銀行と異なる点が特徴です。地域によって商品・金利が異なるため、居住地のろうきんで確認しましょう。

主要13行の住宅ローンを個別に比較する

比較表で水準感をつかんだら、候補行の詳細は個別レビューで確認するのが確実です。以下は本記事の比較対象13行で、それぞれ金利・団信・審査の境界線・向いている人を中道型で整理しています。

主要13行の分類と個別レビュー

銀行	分類	主なタイプ	個別レビュー
auじぶん銀行	ネット銀行	変動が低水準・がん団信	レビューを見る
住信SBIネット銀行	ネット銀行	全疾病団信を標準付帯	レビューを見る
PayPay銀行	ネット銀行	低金利・シンプル	レビューを見る
楽天銀行	ネット銀行	手数料体系に特徴	レビューを見る
ソニー銀行	ネット銀行	金利タイプ変更の柔軟性	レビューを見る
SBI新生銀行	ネット銀行	低金利・事務手数料に特徴	レビューを見る
イオン銀行	ネット系・店舗あり	店舗相談＋特典	レビューを見る
三菱UFJ銀行	メガバンク	対面・優遇が手厚い	レビューを見る
三井住友銀行	メガバンク	取引実績で優遇	レビューを見る
みずほ銀行	メガバンク	対面・安定重視	レビューを見る
りそな銀行	都市銀行	相談窓口が充実	レビューを見る
三井住友信託銀行	信託銀行	資産・相続も相談可	レビューを見る
ろうきん	協同組織金融機関	会員向け優遇・非営利	レビューを見る

上表の「主なタイプ」は各行の位置づけの目安です。具体的な適用金利や団信の上乗せ幅は毎月変わるため、気になる行は個別レビューと公式サイトで最新情報を確認してください。

地方銀行の住宅ローン一覧

地元での相談を重視する人に向けて、全国の主要な地方銀行23行のレビューをまとめました。融資エリア・地域限定の優遇・団信の刻みは行ごとに違うため、居住地・勤務先エリアに合う銀行から確認するのが効率的です。

地方銀行23行の個別レビュー

• 横浜銀行（神奈川・首都圏）
• 静岡銀行（静岡・しずおかFG）
• 中国銀行（岡山・中国四国）
• 常陽銀行（茨城・めぶきFG）
• 足利銀行（栃木・めぶきFG）
• 群馬銀行（群馬・北関東）
• 京葉銀行（千葉）
• 京都銀行（京都・関西）
• 関西みらい銀行（大阪・りそなG）
• みなと銀行（兵庫・神戸）
• 池田泉州銀行（大阪北摂・泉州）
• 紀陽銀行（和歌山・南大阪）
• 広島銀行（広島・瀬戸内）
• 山陰合同銀行（島根・鳥取）
• 伊予銀行（愛媛・松山）
• 福岡銀行（福岡・ふくおかFG）
• 西日本シティ銀行（福岡・西日本FHD）
• 十六銀行（岐阜・愛知）
• 大垣共立銀行（岐阜西濃）
• 百五銀行（三重・愛知）
• 北洋銀行（北海道全域）
• 第四北越銀行（新潟）
• 西京銀行（山口・周南）

地銀は同じ「変動」でも、県内・県外や取引状況で金利が二段階になるケースがあります。候補が絞れない場合は、ネット銀行の提示金利を基準線にして地銀の条件と比べると判断しやすくなります。

変動金利と固定金利、どちらを選ぶ？

2026年7月時点で変動と固定の金利差はおおむね年2%前後です。単純化すると、変動金利が完済まで平均で年2%以上上がらなければ変動が有利という考え方になります。ただし将来の金利は誰にも断定できません。

判断のコツは「上がったらいくら増えるか」を先に知ることです。借入3,500万円・35年・元利均等で、金利が1%上がると毎月返済額は概算で約1.5〜1.8万円増えます。この増加に家計が耐えられるかどうかが、変動を選べる目安になります。

変動金利の上昇に備える具体策は変動金利が上がったらどうなる？で、5年ルール・125%ルールの仕組みは5年ルール・125%ルールと未払利息で詳しく整理しています。

借り換えも視野に｜今の金利と比べる

すでに住宅ローンを返済中なら、いま契約中の金利と最新水準を比べるだけで見直しの余地が分かります。目安として「金利差1%以上・残債1,000万円以上・残期間10年以上」で借り換えメリットが出やすいとされます。

ただし借り換えには事務手数料・保証料・登記費用などの諸費用がかかります。総返済額は諸費用込みで比較しないと、表面的な金利差だけで損得を誤ります。借り換えのタイミングは住宅ローン借り換えの損益分岐点を参考にしてください。

あわせて使いたい住宅ローンの比較・診断

本記事の総合比較と役割の違う、目的別の比較・相談ページもあります。「銀行の選び方」で迷うか「専門家に相談したい」かで使い分けてください。

• 住宅ローンはどこがいい？銀行タイプ別の選び方（タイプ別の判断軸を深掘り）
• モゲチェックの評判｜仕組みとメリット・デメリット（比較サービスを使う前に）
• 無料FP相談おすすめ比較ランキング（家計全体から相談したい人向け）

よくある質問

まとめ

住宅ローンのおすすめは、金利の低さだけでなく総コストと自分の属性で決まります。最後に要点を整理します。

まずは自分の条件で通りやすい銀行と金利を把握し、そこから候補を絞り込みましょう。1行ずつ回るより、複数行の提示をまとめて見比べるほうが早く、比較の抜け漏れも防げます。

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