住宅ローンの審査期間は何日？事前審査から融資実行までの目安

住宅ローンの審査期間は、事前審査が当日〜数日、本審査が3〜10営業日から2週間ほどです。申込から借入までは、楽天銀行が最短26日程度、ソニー銀行は通常1か月程度と公式ページに書かれています。実際の日数は、書類と口座開設の準備で延びます。

この記事でわかること

先に結論から

審査そのものにかかる日数は、事前審査で数日、本審査で2週間前後が公式ページの目安です。ただ、申込から借入までの合計になると、ネット銀行でも2週間〜1か月程度と書かれています。

差が出るのは審査の外側です。書類をそろえる日数、銀行の口座を開く日数、契約書類を返す締め切り。どれも、借入日に間に合うかを左右します。

この記事が扱う範囲

住宅ローンの審査期間は段階ごとに何日？

住宅ローンは事前審査→本審査→契約→融資実行の順に進みます。楽天銀行の日数で見ると、審査の2段階で12〜24日、契約に14〜21日です。

段階ごとの日数（公式ページの記載・2026年10月28日確認）

段階	楽天銀行	auじぶん銀行	ソニー銀行
事前審査（仮審査）	申込から5〜10日	当日〜3営業日	1〜3日程度
本審査	7〜14日	3〜10営業日	10日〜2週間程度
契約	14〜21日	借入日の5営業日前の午前中までに申込	記載なし
申込から借入まで	最短26日程度	記載なし（下の注記）	通常1か月程度

出所: 楽天銀行「お手続きの流れ（住宅購入・建築）」（金利選択型）、auじぶん銀行「お借り入れまでの流れ」（新規お借り入れ）、ソニー銀行「住宅ローン（銀行代理業者扱い）のご案内」。どの銀行も「目安」と書いています。

申込から借入までの4段階と日数の目安

• 公式ページの記載で並べると
• 1事前審査当日〜数日（楽天は申込から5〜10日）
• 2本審査3〜10営業日〜2週間程度
• 3契約借入日の数営業日前までに書類を返す
• 4融資実行借入日（決済日）の当日

合計は楽天銀行で最短26日程度・ソニー銀行で通常1か月程度

図：楽天銀行・auじぶん銀行・ソニー銀行の公式ページの日数から整理（2026年10月28日確認）。

事前審査は当日〜数日

事前審査は、申込の内容をもとにした簡易な審査です。auじぶん銀行は「最短同日にメールでご回答」、ソニー銀行は「最短60分」と書いています。

楽天銀行は、Web申込から事前審査までを5〜10日としています。数え方が「申込から」なので、他行の「回答まで」と単純には比べられません。

本審査は2週間前後が目安

本審査は、書類で年収や物件を確かめる正式な審査です。楽天銀行は7〜14日（約1〜2週間）、ソニー銀行は10日〜2週間程度としています。

auじぶん銀行は3〜10営業日です。10営業日は、土日を挟むとカレンダーで約2週間になります。数字の見た目ほど他行と差はありません。

「最短」に含まれない日数がある

auじぶん銀行は、記載の日数に含まれないものを注記しています。申込の入力時間、書類の準備期間、不動産会社との調整期間です。

ソニー銀行も「申込内容や申込状況によって通常以上に日数がかかる場合がある」と書いています。公式の最短日数は、書類がすぐそろった場合の数字と読んでおくのが安全です。

銀行の公式ページに書かれた申込から借入までの日数

申込から借入までの合計日数は、最短表示でも2週間〜35日程度です。商品によっても変わり、同じ楽天銀行でも【フラット35】は金利選択型より長く書かれています。

申込から借入までの日数（公式ページの記載・2026年10月28日確認）

銀行・商品	公式の記載	補足
楽天銀行（金利選択型）	最短26日程度	期間は目安と注記
楽天銀行（【フラット35】）	最短35日程度	適合証明書が必要
auじぶん銀行	最短2週間	書類準備・調整期間は含まない
ソニー銀行	通常1か月程度	申込時点で借入日は確定できない
PayPay銀行	2026年10月23日から申込・契約を一時停止	再開日は未定

出所: 楽天銀行「住宅ローン」、auじぶん銀行「住宅ローン」、ソニー銀行「住宅ローン（銀行代理業者扱い）のご案内」、PayPay銀行「住宅ローンサービス受付停止のお知らせ」。

1か月以上かかることもある

ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）のコラムは、事前審査の申込から融資の決定までに「1ヵ月以上かかるケースもあります」と書いています。

表の最短日数は、書類と手続きが順調に進んだ場合の数字です。借入日を決めるときは、最短の日数に余裕を足しておくと慌てずに済みます。

PayPay銀行で申し込む予定だった人へ

PayPay銀行の住宅ローンは、2026年10月23日から新しい申込と契約を一時停止しています。再開の時期は示されていません。停止中の手続きと他行の比べ方はPayPay銀行の住宅ローンにまとめています。

審査期間が長くなる主な理由

審査が長引くときは、書類と手続きの側に理由があることが多いと銀行も説明しています。公式ページで挙がっている理由を並べると、次の5つです。

審査期間が長くなる理由と出所

理由	何が起きるか	出所
書類の不備	確認する書類がそろわず審査が遅れる	ドコモSMTBネット銀行
申告と書類の食い違い	審査がやり直しになる	ドコモSMTBネット銀行
銀行の受付状況	申込が多いと審査に日数がかかる	三菱UFJ銀行
口座の開設待ち	ネット銀行は口座開設に1〜2週間程度	楽天銀行・ソニー銀行
適合証明書の取得	【フラット35】は物件の検査が要る	楽天銀行

出所: ドコモSMTBネット銀行「住宅ローンの本審査とは？」、三菱UFJ銀行「住宅ローンのお申込み・ご相談」（「受付状況等により審査に日数がかかる場合があります」）、楽天銀行「お手続きの流れ」、ソニー銀行、楽天銀行「適合証明書について」。

審査期間が延びる場所は3つに分かれる

• 審査期間が公式の目安より長い
• • 書類不備・申告との食い違い
  • 銀行側受付状況・申込の多さ
  • 手続きの外側口座開設・適合証明書

図：ドコモSMTBネット銀行・三菱UFJ銀行・楽天銀行・ソニー銀行の公式ページで挙がっている理由を分類。

書類の不備と申告の食い違い

ドコモSMTBネット銀行のコラムは、審査で確かめる書類に不備があると審査が遅れると説明しています。事前審査で申告した内容と提出書類が違えば、審査はやり直しです。

年収は源泉徴収票の数字で申告し、他の借入も漏れなく書いておきましょう。何をいつ出すかは住宅ローンの必要書類に段階別でまとめています。

ネット銀行は口座の開設が日数を食う

ネット銀行では、返済用の口座を開く日数も見落とせません。楽天銀行は口座開設に「1〜2週間程度かかります」と注意しています。

ソニー銀行の場合、本審査の結果を見るにはキャッシュカードが手元に届いていなければなりません。カードは書類が届いてから2週間程度かかるため、口座は事前審査の段階で開いておくのが近道です。

審査が長いと落ちるのか

公式ページには、審査の日数と結果の関係を示す記載はありません。銀行が延びる理由として挙げているのは、書類・申込状況・受付状況です。

目安の日数を過ぎても連絡がないときは、申込先に進み具合を聞いてかまいません。追加の書類を求められていないかも、あわせて確かめておきます。

決済日から逆算する申込スケジュール

住宅ローンの日程は、借入日（決済日）から逆算して組みます。公式ページには、借入日の何日前までに何をするかが書かれています。

借入日から逆算した締め切り（公式ページの記載・2026年10月28日確認）

借入日の何日前まで	すること	銀行
借入希望月の1か月前	申込書と必要書類一式を返送	楽天銀行
3〜4週間前	口座がない人は口座を開設	auじぶん銀行
2週間前	返済用の口座を開設し初期設定を完了	楽天銀行
6営業日前	契約書類を返送	楽天銀行
5営業日前の午前中	契約を申し込む	auじぶん銀行
3営業日前	必要書類の提出・自己資金の入金	auじぶん銀行

出所: 楽天銀行「お手続きの流れ（住宅購入・建築）」、楽天銀行「住宅ローン」（口座開設の期限）、auじぶん銀行「お借り入れまでの流れ」。

借入日から逆算して動き出す日を決める

• まず借入日（決済日）を不動産会社と決める
• 11か月前まで本審査の書類を出し切る（楽天）
• 22〜4週間前まで返済用の口座を開いておく
• 33〜6営業日前まで契約の申込と書類の返送
• 4当日融資実行・残代金の支払い

営業日で書かれた締め切りは、土日祝を除いて数える

図：楽天銀行・auじぶん銀行の公式ページの締め切りから整理（2026年10月28日確認）。

ローン特約の期日は本審査の日数で決める

売買契約にローン特約を付けるとき、不動産適正取引推進機構は「融資が承認されるまでの期間」を明確にしておくよう注意しています。期日が本審査の日数より短いと、承認が出る前に期日を迎えかねません。

本審査の目安は2週間前後でした。書類をそろえる日数も足して、期日に足りるかを不動産会社と確かめてください。特約で手付金がどう守られるかは住宅ローンと手付金で扱っています。

金利は借入日の金利が使われる

三菱UFJ銀行のページには「お借入日の金利が適用されます」とあります。申込の日でも、審査に通った日でもない点に注意が要ります。

審査が長引いて借入日がずれれば、適用される金利もずれた日のものに変わる。金利が動いている時期ほど、借入日を予定どおりに保つ意味は大きいでしょう。契約当日の手続きは金銭消費貸借契約（金消契約）とはを参考にしてください。

審査期間を短くするためにできること

審査期間を短くする手は、審査の前に準備を済ませておくこと。銀行の審査日数そのものは動かせませんが、書類・口座・申込先選びの日数は自分で縮められます。

審査期間を短くするための準備

申込先を絞る日数も見込んでおく

審査の日数とは別に、どの銀行に出すかを決める日数もかかります。金利や団信の条件を1行ずつ見比べていると、そのぶん事前審査に出す日が遅れるでしょう。

事前審査は複数の銀行に並行して出すこともできます。並行して出すときの注意点は、事前審査と本審査の違いを読んでおくと安心です。

フラット35・ろうきん・JAの審査期間

【フラット35】は、銀行独自の住宅ローンより日数を長めに見ておきましょう。楽天銀行の場合、金利選択型の最短26日程度に対し、【フラット35】は最短35日程度です。

【フラット35】を使うには、住宅金融支援機構の技術基準に合うことを示す適合証明書が必要です。楽天銀行は、中古住宅なら書類がそろってから約1週間で交付されると案内しています。新築は設計・中間・竣工の検査を経て交付されます。

ローンの種類と、日数で気をつけること

ローンの種類	日数で気をつけること	確かめる先
【フラット35】	適合証明書の取得が日程に入る	取扱金融機関・検査機関
ろうきん	地域ごとの労働金庫で手続きが違う	申込先の労働金庫
JA	各JAで取扱商品と申込方法が違う	申込先のJA

出所: 楽天銀行「住宅ローン」（【フラット35】最短35日程度）、楽天銀行「適合証明書について」。

ろうきんとJAについては、全国共通の審査日数を書いた公式ページを確認できませんでした。申込先の窓口で、本審査の日数と契約書類の締め切りを借入日から逆算して聞いておくと確実です。【フラット35】で審査が通らなかったときの考え方はフラット35の審査に落ちた理由にまとめています。

よくある質問

参考にした一次資料

• 楽天銀行「お手続きの流れ（住宅購入・建築）」（WEB申込からお借り入れまで最短で26日程度・申込5〜10日・審査7〜14日・契約14〜21日・申込書類は借入希望月の1ヶ月前まで・契約書類は借入希望日の6営業日前まで・口座開設1〜2週間程度）
• 楽天銀行「住宅ローン」（金利選択型 最短26日程度・【フラット35】最短35日程度・借入希望日2週間前までに口座開設と初期設定）
• 楽天銀行「適合証明書について」（適合証明書が必要・中古は書類がそろってから約1週間で交付）
• auじぶん銀行「お借り入れまでの流れ」（仮審査 当日〜3営業日・本審査 3〜10営業日・口座開設は借入日の3〜4週間前まで・契約申込は5営業日前の午前中まで・書類と自己資金は3営業日前まで）
• auじぶん銀行「住宅ローン」（最短2週間でお借り入れ可能・日数に書類準備や調整期間は含まない）
• ソニー銀行「住宅ローン（銀行代理業者扱い）のご案内」（通常1ヶ月程度・仮審査1〜3日程度・本審査10日〜2週間程度・キャッシュカードは書類到着後2週間程度）
• 三菱UFJ銀行「住宅ローンのお申込み・ご相談」（受付状況等により審査に日数がかかる場合がある・お借入日の金利が適用）
• ドコモSMTBネット銀行「住宅ローンの本審査とは？」（1ヵ月以上かかるケース・書類不備で遅れる・申告と食い違うとやり直し）
• PayPay銀行「住宅ローンサービス受付停止のお知らせ」（2026年10月23日から申込・契約を一時停止）
• 不動産適正取引推進機構「ローン特約・買換え特約」（融資が承認されるまでの期間などを明確にして約定）

まとめ：審査期間は借入日から逆算して動く

住宅ローンの審査は、事前審査が当日〜数日、本審査が2週間前後です。申込から借入までは、公式の最短表示でも2週間〜35日程度かかります。

日数を延ばすのは、書類・口座開設・適合証明書といった審査の外側です。借入日を先に決め、書類と口座の締め切りを逆算してから事前審査に出すと、決済日に間に合わせやすくなります。

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