南都銀行の住宅ローンは、2026年8月時点で変動が最大引下げ後年0.875%です。この数字は店頭表示年3.325%から年2.55%を引き下げ、がん団信の上乗せ0.1%を足したもので、南都信用保証・手数料型が前提です。融資期間は最長50年、審査条件は勤続1年以上・前年度税込年収200万円以上と公表されています。前提が変わると金利も変わるため、内訳から確認する順番になります。
この記事でわかること
- 年0.875%の内訳（店頭3.325％ − 引下げ2.55％ ＋ がん団信0.1％）と、その前提条件
- 固定2〜20年を含む金利全表を公式実測で
- 公表されている審査条件（勤続1年以上・前年度税込年収200万円以上）
- 公表されている保証料の実額と、手数料型・保証料型の損益分岐
- 紀陽銀行との実額比較（店頭金利は同一・差は引下げ幅だけ）
- 向く人・向かない人の条件
南都銀行の最大引下げ後の金利が自分にも適用されるかは、審査と取引状況で変わります。年収と借入希望額を入れれば複数行の見込みを無料で確認できます。
自分の条件で借りられる銀行と金利を調べる（PR）詳細はリンク先をご確認ください
結論：条件が合えば関西の地銀で低い部類、条件を外すと届かない
先に結論から書きます。
南都銀行の住宅ローンは、変動の最大引下げ後が年0.875%（2026年8月・がん団信込み）。関西の地方銀行としては低い部類に入ります。融資期間は最長50年、融資金額は2億円までと枠も広めです。
一方で、この銀行は審査条件を数字で公表しているという珍しい特徴があります。勤続1年以上、前年度税込み年収200万円以上。多くの銀行は下限を公表しません。公表しているということは、そこを外すと入口で止まるということでもあります。
私は10行を自分で回ってみて、「金利の低さ」より先に「自分がその金利の前提条件に入っているか」を確かめる方が早いと感じました。南都銀行はその確認が公式ページだけでできる銀行です。
3行でまとめると
- 向く人：奈良・関西圏で、勤続1年以上・年収200万円以上の条件を満たし、変動で借りるつもりの人
- 向かない人：勤続1年未満・年収200万円未満の人、完済まで金利を固定したい人
- 金利の位置：変動0.875%は紀陽銀行の手数料定率プラン0.840%とほぼ並ぶ。店頭金利は両行とも年3.325%で同一
南都銀行の住宅ローンの基本情報
まず商品の骨格を押さえます。以下は＜ナント＞ホームローン（変動・固定金利選択型）の公式記載です。
表1：南都銀行 ホームローンの基本情報（2026年8月時点）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 商品名 | ＜ナント＞ホームローン（変動・固定金利選択型） |
| 申込年齢 | 借入時に満20歳以上満70歳未満 |
| 最終返済時年齢 | 満80歳未満 |
| 勤続年数 | 同一勤務先に1年以上勤務（または1年以上営業） |
| 年収条件 | 前年度税込み年収200万円以上 |
| 融資金額 | 30万円以上2億円以内（10万円単位） |
| 融資期間 | 最長50年以内（1年単位） |
| 金利タイプ | 変動／固定金利選択（2・3・5・10・15・20年） |
| 保証会社 | 南都信用保証（株）または全国保証（株） |
| 収入合算 | 配偶者または同居の親・子のいずれか1名の年収全額を合算可 |
| 保証形態 | 手数料型／保証料型のいずれかを選択 |
| 相談窓口 | ＜ナント＞エルプラザ 0120-710-607（平日9:00〜17:00・銀行営業日） |
出典：南都銀行 ホームローン（変動・固定金利選択型）（2026年8月20日実測）
注目したいのは年収と勤続年数の下限が数字で書かれている点です。住宅ローンの審査基準は非公開の銀行が多いなかで、南都銀行は入口の条件を明示しています。自分が対象かどうかを、問い合わせる前に判定できます。
融資期間の最長50年も特徴です。ただし完済時の年齢が満80歳未満という条件があるため、50年で組めるのは実質的に30歳未満の申込者に限られます。
南都銀行の住宅ローンの特徴3点
特徴1：2つの金利プランから選ぶ形になっている
南都銀行のホームローンは、金利タイプではなく金利プランを先に選ぶ設計です。
- 変動金利選択プラン：借入期間中ずっと、店頭表示金利から年▲2.55%
- 固定金利選択プラン：当初固定期間中は年▲2.75%、期間終了後も完済まで年▲2.55%
ここで押さえたいのは、固定金利期間が終わっても引下げが▲2.55%で続く点です。当初だけ大きく引き下げて、終了後は店頭金利に戻るタイプの商品もあります。南都銀行は終了後の引下げ幅を公式に明記しています。
特徴2：保証料の実額が公表されている
住宅ローンの保証料は「審査によって決まる」として金額を出さない銀行が多いのですが、南都銀行は融資2,000万円の場合の保証料を期間別に公表しています（後述の表5）。
前払いでいくらかかるのかを、事前審査を出す前に把握できます。
特徴3：ゆうちょ銀行ATMの手数料が無料になる
ホームローン利用期間中、ゆうちょ銀行のATMで南都銀行の普通預金キャッシュカードによる預入れ・引出しが無料になります（引出しは一部の時間帯に110円が必要）。借入月の翌々月1日から適用され、フラット35等は対象外とされています。
金利ほど大きくはありませんが、35年で見れば積み上がる差です。
南都銀行の住宅ローン金利の実額表
ここが本記事で一番伝えたい部分です。2つのプランを分けて並べます。
表2：変動金利選択プラン（2026年8月・最大引下げ後）
| タイプ | 店頭表示金利 | 引下げ幅 | 適用金利（がん団信込み） |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 年3.325% | 年▲2.55% | 年0.875% |
表3：固定金利選択プラン（2026年8月・最大引下げ後）
| タイプ | 店頭表示金利 | 引下げ幅 | 適用金利（がん団信込み） |
|---|---|---|---|
| 2年固定 | 年4.80% | 年▲2.75% | 年2.15% |
| 3年固定 | 年5.00% | 年▲2.75% | 年2.35% |
| 5年固定 | 年5.35% | 年▲2.75% | 年2.70% |
| 10年固定 | 年6.05% | 年▲2.75% | 年3.40% |
| 15年固定 | 年6.50% | 年▲2.75% | 年3.85% |
| 20年固定 | 年6.75% | 年▲2.75% | 年4.10% |
出典：南都銀行 ホームローン金利プランのご案内（2026年8月20日実測）。固定金利期間の終了後は完済まで店頭表示金利より年▲2.55%。
「年0.875%」の内訳を分解する
検索すると「南都銀行の住宅ローンは0.875%」という数字が出てきます。この数字がどう作られているかを、公式の記載どおりに分解します。
年0.875%の内訳（公式の注記より）
- 店頭表示金利：年3.325%
- 最大引下げ幅：年▲2.55%（差引 年0.775%）
- がん保障特約付団信の上乗せ：年+0.1%
- = 適用金利 年0.875%
公式には、この数字が「南都信用保証（株）保証・手数料型をご利用の場合で、がん保障特約付団体信用生命保険の上乗せ金利0.1％を加算したもの」と明記されています。
つまり、0.875%が出るには3つの前提が同時に成り立っている必要があります。
- 南都信用保証（株）の保証を使う（全国保証ではなく）
- 手数料型を選ぶ（保証料型ではなく）
- がん団信を付ける
そして公式には「実際の適用金利は、お申込内容や審査状況、お取引項目、団体信用生命保険の種類によって異なります」とも書かれています。最大引下げ後の数字なので、審査次第で引下げ幅は縮みます。
私が10行を回ってわかったのは、公表金利と実際の提示金利の差は事前審査の回答で初めて分かるということでした。ここは必ず数字で確認したいところです。
事務手数料と保証料の実額
金利だけを見ると比較を誤ります。南都銀行は保証形態を2つから選ぶ設計なので、初期費用が大きく変わります。
表4：手数料型と保証料型の初期費用（公式記載）
| 項目 | 手数料型 | 保証料型 |
|---|---|---|
| 事務取扱手数料 | 借入金額×2.2%（税込） | 55,000円（税込） |
| 保証料 | 負担なし | 一括前払方式 または 金利内包方式 |
| 最大引下げ後金利の前提 | こちらが前提 | 公式の最大引下げ後金利は手数料型の場合の数字 |
表5：保証料（一括前払方式）の実額 ─ 融資金額2,000万円の場合
| 返済期間 | 保証料額 | 事務手数料55,000円を足した合計 |
|---|---|---|
| 5年 | 71,579円 〜 190,902円 | 126,579円 〜 245,902円 |
| 10年 | 132,587円 〜 353,651円 | 187,587円 〜 408,651円 |
| 15年 | 184,545円 〜 492,218円 | 239,545円 〜 547,218円 |
| 20年 | 227,946円 〜 607,981円 | 282,946円 〜 662,981円 |
| 25年 | 263,520円 〜 702,929円 | 318,520円 〜 757,929円 |
| 30年 | 292,175円 〜 779,367円 | 347,175円 〜 834,367円 |
| 35年 | 315,035円 〜 840,342円 | 370,035円 〜 895,342円 |
| 40年 | 332,742円 〜 887,643円 | 387,742円 〜 942,643円 |
同じ2,000万円・35年で、手数料型の事務手数料は440,000円（2,000万円×2.2%）です。表5の保証料型の合計と並べると、こうなります。
2,000万円・35年の初期費用比較
- 手数料型：440,000円（事務手数料のみ・保証料なし）
- 保証料型・保証料率が低く出た場合：370,035円 → 手数料型より約7万円安い
- 保証料型・保証料率が高く出た場合：895,342円 → 手数料型より約45万円高い
- ⛔ ただし公式の最大引下げ後金利は手数料型が前提。保証料型を選ぶと金利側が動く可能性がある
保証料率がいくらで出るかは審査で決まります。だからこの比較は、事前審査の回答を見てから確定させる話になります。
なお、保証料を前払いせず金利内包方式を選ぶこともできます。この場合は融資金利に0.15%・0.2%・0.3%・0.4%のいずれかが上乗せされます。
2,000万円・35年で利息に換算すると、+0.15%で約58万円、+0.4%で約158万円の増加です（金利0.875%を起点に、金利一定と仮定した自前計算）。
3,500万円・35年の総返済額シミュレーション
金利プランの違いが総額でいくらになるかを出します。
表6：南都銀行の金利タイプ別 総返済額（3,500万円・35年・元利均等・ボーナスなし）
| 金利タイプ | 適用金利 | 毎月返済額 | 総返済額 | うち利息 | 変動との差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 変動（がん団信込み） | 年0.875% | 96,774円 | 40,645,159円 | 5,645,159円 | ― |
| 2年固定（3年目以降も同率と仮定） | 年2.15% | 118,654円 | 49,834,859円 | 14,834,859円 | +9,189,700円 |
| 10年固定（11年目以降も同率と仮定） | 年3.40% | 142,631円 | 59,905,095円 | 24,905,095円 | +19,259,936円 |
| 20年固定（21年目以降も同率と仮定） | 年4.10% | 157,077円 | 65,972,547円 | 30,972,547円 | +25,327,388円 |
前提：金利が全期間変わらないと仮定した自前計算です。固定金利選択型は特約期間の終了時に再計算されるため、あくまで同率が続いた場合の参考値として置いています。実際には特約期間終了後、店頭表示金利から年▲2.55%が適用されます。
変動と10年固定で総返済額が1,926万円違うという数字が出ました。これは「変動金利が35年間0.875%のままなら」という強い仮定の上の数字なので、そのまま受け取るべきではありません。
ただ、この差が「金利上昇に備える費用の目安」になるという読み方はできます。変動を選んで浮いた分を繰上返済に回すか、固定で返済額を確定させるか。私は10行を回ってみて、この問いに一律の正解はないと感じています。
金利の先行きは金融庁の公表資料や住宅金融支援機構の民間住宅ローン関連の調査でも動向を追えます。
団信の上乗せ金利
南都銀行の団信は、上乗せ幅が公式に明記されています。
表7：団信の上乗せ金利（2026年8月時点）
| 団信の種類 | 上乗せ金利 | 保障の範囲 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 上乗せなし（金利プランの基準） | 死亡・高度障害 |
| がん保障特約付団信 | 年+0.1% | 所定のがんと診断確定でローン残高が0円 |
| 三大疾病保障特約付 | 年+0.2% | がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の支払事由に該当 |
| 地銀協ライフサポート団信 | 年+0.3% | 病気やケガの原因を問わず、入院・自宅療養で就業困難な場合の毎月返済相当額を保障 |
出典：南都銀行 三大疾病保障特約付住宅ローン／地銀協ライフサポート団信（2026年8月20日実測）
公表されている0.875%はがん団信の+0.1%を含んだ数字です。がん保障が不要なら一般団信で年0.775%になる計算ですが、これは本記事の引き算であって公式が提示している数字ではありません。実際の適用金利は事前審査の回答で確認してください。
なお、三大疾病保障については「上皮内ガン」と「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚ガン」が支払対象外、がんに罹患したことのある人は加入できない、と公式に明記されています。地銀協ライフサポート団信も、がんの既往歴がある人や告知日時点で休職中・休業中の人は加入できないとされています。
「南都銀行の住宅ローン審査は甘い」と言われる理由と事実の確認
検索では「審査は甘い」「通らない」という言葉が一緒に調べられています。憶測で断定せず、公式記載に当てて確認します。
言われていることと、公式記載
- 言われていること：地方銀行なので審査が甘い、あるいは通らない
- 公式に書かれている条件：①借入時の年齢が満20歳以上満70歳未満（完済時満80歳未満）②団信に加入できる ③同一勤務先に1年以上勤務（または1年以上営業）④前年度税込み年収200万円以上 ⑤南都信用保証または全国保証の保証を受けられる
- 事実の確認：「甘い」と断定できる根拠は公表されていません。むしろ勤続年数と年収の下限が数字で明記されているため、そこを下回る場合は入口で対象外になります
ここは重要なので言い換えます。条件が公表されているということは、審査が緩いという意味ではありません。むしろ「この線を下回る人は対象外」と宣言されているということです。
一方で、年収200万円以上という下限は、住宅ローンとしては低めの水準です。年収の下限を設けない銀行もありますが、明示している銀行のなかでは高い方ではありません。ここを「入りやすい」と読む人がいるのは、この点が理由と考えられます。
もう一つ確認しておきたいのは、審査に通るかどうかとは別の論点です。公式には「実際の適用金利は、お申込内容や審査状況、お取引項目、団体信用生命保険の種類によって異なります」と書かれています。通っても、年0.875%で借りられるとは限りません。
利用者側の評価をあわせて見たい場合は、オリコン顧客満足度ランキングの南都銀行 住宅ローンのページに評価と口コミが掲載されています。スコアは調査年ごとに更新されるため、閲覧時点の調査年を確認したうえで参照してください。
向く人・向かない人
こんな人に向きます
向かない可能性が高い人
どの銀行タイプが自分に合うか全体像から整理したい方は、住宅ローンはどこがいい？銀行タイプ別の選び方もあわせて確認すると判断しやすくなります。
紀陽銀行との実額比較
奈良・和歌山で店舗が重なる紀陽銀行と、同一時点の公式実測値で並べます。
表8：南都銀行と紀陽銀行の金利比較（2026年8月・各行公式実測）
| 項目 | 南都銀行 | 紀陽銀行 |
|---|---|---|
| 店頭表示金利（変動） | 年3.325% | 年3.325% |
| 変動・最大引下げ後 | 年0.875%（がん団信込み・手数料型） | 年0.840%（手数料定率プラン）／年1.085%（全期間金利引下げプラン） |
| 3年固定 | 年2.35% | 年2.415%（定率）／年2.660%（全期間引下げ） |
| 5年固定 | 年2.70% | 年2.715%（定率）／年2.960%（全期間引下げ） |
| 10年固定 | 年3.40% | 年3.315%（定率）／年3.560%（全期間引下げ） |
| 全期間固定 | ホームローンに設定なし（フラット35で対応） | 年3.510%（長期固定金利住宅ローン） |
| フラット35（9割以下・21年以上・定率） | 年3.51% | 年3.51% |
出典：南都銀行 金利プラン／紀陽銀行 個人向けローン金利（いずれも2026年8月20日実測）
表8から読み取れること
- 店頭表示金利は両行とも年3.325%で完全に一致。差を作っているのは引下げ幅だけ
- 変動：紀陽の手数料定率プラン0.840%がわずかに低い。ただし南都の0.875%はがん団信0.1%込みなので、同条件で並べると南都の方が低くなる可能性がある
- 10年固定：紀陽の定率プラン3.315%が南都3.40%より低い
- 全期間固定：紀陽には年3.510%の長期固定商品がある。南都はフラット35（年3.51%）で対応する形
⛔ ここで注意したいのは、公表されている数字の前提が行ごとに違う点です。南都の0.875%は「がん団信込み・手数料型」、紀陽の0.840%は「手数料定率プラン」。団信と保証形態を揃えないと、表面の数字だけでは高低を判定できません。
比較する場合は、両行に事前審査を出して、同じ団信・同じ保証形態での提示金利を並べるのが確実です。
関西圏の他行の詳細は紀陽銀行の住宅ローン評判、京都銀行の住宅ローン評判、池田泉州銀行の住宅ローン評判、関西みらい銀行の住宅ローン評判も参考になります。
なお、ネット銀行の適用金利は各行の公式サイトで動的に表示される仕組みになっており、本記事の実測手段では数値を取得できませんでした（2026年8月20日実測）。取れなかった数字は載せません。
横並びで見たい場合は住宅ローン金利比較ランキングや住宅ローンおすすめ比較ランキングで確認してください。
「最大引下げ後の金利が自分にも出るか」は、事前審査の回答を見るまで分かりません。年収・借入希望額・物件の情報を入れると、複数行を一括で比較して、自分の条件で借りられる銀行と金利の見込みを無料で確認できます。
自分の条件で借りられる銀行と金利を無料で調べる（PR）詳細はリンク先をご確認ください
そのほかの手数料
借入後にかかる手数料も公式に明記されています。返済計画を変える可能性がある人は先に見ておきたい部分です。
表9：借入後にかかる手数料（税込・2026年8月時点）
| 手数料 | 金額 |
|---|---|
| 繰上返済（窓口・変動金利期間中） | 11,000円 |
| 繰上返済（窓口・固定金利期間中） | 33,000円 |
| 繰上返済（インターネットバンキング・一部のみ） | 8,800円 |
| 条件変更手数料 | 11,000円（固定金利選択期間中は33,000円） |
| 固定金利選択手数料 | 11,000円（選択する都度） |
| 保証料返戻手数料（一部繰上・期間短縮） | 5,500円 |
| 保証料返戻手数料（全額繰上返済） | 11,000円 |
繰上返済を細かく重ねる予定なら、インターネットバンキングの8,800円が窓口より安い点は覚えておきたいところです。なお公式には、ポイントサークルのステージに応じた割引の特典があるとも記載されています。
住宅ローンの一般的な仕組みや用語は全国銀行協会、住宅取得に関する制度は国土交通省の公表資料でも確認できます。
よくある質問
Q1：南都銀行の住宅ローンの金利は2026年8月時点でいくらですか？
公式の金利プラン案内では、変動金利選択プランの最大引下げ後が年0.875%です。内訳は店頭表示金利の年3.325%から年2.55%を引き下げ、がん団信の上乗せ0.1%を加算した数字とされています。
固定金利選択プランは2年固定2.15%、10年固定3.40%、20年固定4.10%です。いずれも南都信用保証の保証・手数料型を利用した場合の最大引下げ後の数字です。
Q2：南都銀行の住宅ローンの審査基準は公開されていますか？
公開されています。公式の商品内容には、借入時の年齢が満20歳以上満70歳未満（完済時満80歳未満）、団信に加入できること、同一勤務先に1年以上勤務（または1年以上営業）、前年度税込み年収が200万円以上、南都信用保証または全国保証の保証を受けられることが明記されています。
年収と勤続年数の下限が公表されている点は、下限を公表しない銀行が多いなかで確認しやすい部分です。
Q3：南都銀行の住宅ローンの保証料はいくらですか？
公式に実額が公表されています。融資金額2,000万円の一括前払方式の場合、返済期間20年で227,946円〜607,981円、30年で292,175円〜779,367円、35年で315,035円〜840,342円、40年で332,742円〜887,643円です。
幅があるのは審査によって保証料率が変わるためです。金利内包方式を選ぶと、融資金利に0.15%・0.2%・0.3%・0.4%のいずれかが上乗せされます。
Q4：南都銀行の住宅ローンは何年まで借りられますか？
ホームローン（変動・固定金利選択型）の融資期間は最長50年以内（1年単位）です。融資金額は30万円以上2億円以内（10万円単位）とされています。
ただし完済時の年齢が満80歳未満という条件があるため、申込時の年齢によって実際に組める期間は変わります。
Q5：手数料型と保証料型はどちらが得ですか？
融資2,000万円・35年で比べると、手数料型は事務取扱手数料が借入金額×2.2%で440,000円、保証料はかかりません。保証料型は事務取扱手数料55,000円に保証料315,035円〜840,342円が加わり、合計370,035円〜895,342円です。
保証料率が低く出れば保証料型が約7万円安く、高く出れば手数料型が約45万円安くなります。⛔ただし公式の最大引下げ後金利は手数料型が前提とされているため、金利側も含めて事前審査の回答で確認してください。
Q6：南都銀行と紀陽銀行はどちらの金利が低いですか？
2026年8月時点の公式実測では、店頭表示金利はどちらも年3.325%で同じです。差は引下げ幅で生まれます。
南都銀行の変動は最大引下げ後0.875%（がん団信0.1%込み）、紀陽銀行は手数料定率プランで0.840%、全期間金利引下げプランで1.085%です。前提条件が異なるため単純な高低比較はできません。団信と保証形態を揃えてから比べてください。
Q7：固定金利期間が終わったら金利はどうなりますか？
南都銀行の固定金利選択プランは、当初固定期間中が店頭表示金利より年▲2.75%、固定金利期間の終了後も完済まで年▲2.55%の引下げが続くと公式に明記されています。
当初だけ大きく引き下げて終了後は店頭金利に戻る商品もあるため、終了後の引下げ幅が公表されている点は確認しておく価値があります。なお固定金利を選び直す場合は、その都度11,000円（税込）の固定金利選択手数料がかかります。
- 変動の最大引下げ後は年0.875%。内訳は店頭3.325% − 引下げ2.55% ＋ がん団信0.1%
- この数字は南都信用保証・手数料型・がん団信付保という3条件が揃った場合のもの
- 勤続1年以上・前年度税込年収200万円以上という下限が公表されている。下回ると入口で対象外
- 保証料の実額が公表されている（2,000万円・35年で315,035〜840,342円）
- 2,000万円35年の初期費用は手数料型440,000円 vs 保証料型370,035〜895,342円。保証料率次第で逆転する
- 融資期間は最長50年。ただし完済時80歳未満の条件がある
- 紀陽銀行と店頭表示金利は同一（年3.325%）。差は引下げ幅だけで、前提条件を揃えないと比較できない
住宅ローンで一番もったいないのは、公表金利だけを見て1行に決めてしまうことです。私自身、銀行任せで3年間損していました。動かないことが一番のリスクだと、あのとき学びました。同じ思いをする人を1人でも減らしたいので、事前審査だけでも複数行に出すことをおすすめします。
「南都銀行と他行、自分にはどちらが総額で得か」を整理したい方は、無料FP相談で借入先選びの方針を固めるのが近道です。
関連記事
- 無料FP相談ランキング｜住宅ローンの相談先の選び方
- 住宅ローン金利比較ランキング
- 住宅ローンはどこがいい？銀行タイプ別の選び方
- 住宅ローンおすすめ比較ランキング｜ネット銀行・メガバンク・地銀を横断比較
- 紀陽銀行の住宅ローンの評判は？金利・団信・対応エリア
- 京都銀行の住宅ローンの評判は？金利・団信・対応エリア
- 池田泉州銀行の住宅ローンの評判は？金利・団信・対応エリア
※本記事は公開情報をもとにした整理です。金利・団信・手数料・保証料・審査基準は変動します。本記事の金利・費用は2026年8月20日に各金融機関の公式サイトで確認した内容です。総返済額は記載の前提条件で計算した試算値であり、実際の返済額を保証するものではありません。最新の内容は各金融機関の公式情報をご確認のうえ、必要に応じてFP・金融機関など専門家へご相談ください。
