北海道銀行の住宅ローンは、変動金利が年2.075%（北海道銀行公式・2026年10月10日現在）です。10月1日に変動の基準金利が0.25%上がり、7月の1.825%から同じ幅だけ上がりました。保証料の別払いはなく、8疾病・全疾病・ワイド団信まで揃う保障と、地元での対面相談が評判の中心です。
この記事でわかること
- 北海道銀行の住宅ローンの金利（変動・固定・フラット35）と、7月から10月で上がった幅
- 2026年10月1日の基準金利の引き上げと、すでに借りている人の金利が変わる時期
- 一般団信・8疾病・全疾病・ワイド団信まで揃う団信ラインアップと上乗せ金利
- 保証料の扱いと、取扱手数料（定額）と手数料定率型のどちらが総額で得か
- 申込条件と対応エリア、向いている人・向いていない人
主な出典: 北海道銀行「住宅ローン」公式／北海道銀行「新規受付金利」（2026年10月10日現在）／同「変動金利型ローン商品の基準金利改定について」（2026年9月14日）／同「道銀住宅ローン」チラシ（2026年10月10日現在）
先に複数行を横並びで比べたい方へ。金利・団信・手数料をまとめて確認できます。自分の条件で借りられる銀行と金利の見当もつけておくと、比較がぶれにくくなります。
結論を先に整理します
北海道銀行の住宅ローンは、「金利の安さ」より「団信の手厚さと地元での相談しやすさ」で選ぶ商品です。変動金利はネット銀行より高めになりやすい一方、保証料の別払いがなく、ワイド団信まで揃う保障が評判を支えています。
金利は2026年10月に上がりました。変動は7月の1.825%から2.075%へ、固定3年・10年も同じ0.25%ずつ上がっています。
この記事の要点
- 変動金利は年2.075%（北海道銀行公式・2026年10月10日現在）。店頭基準金利3.575%から1.500%を差し引いた値
- 10月1日に変動の基準金利が0.25%上がった。すでに変動で借りている人は2026年12月の約定返済日の翌日から新しい金利になる
- 団信は一般・8疾病・全疾病・ワイド団信まで用意。50歳以下は8疾病、30歳以下は全疾病まで上乗せなし
- 取扱手数料は27,500円（新築等）と小さいが、総額では手数料定率型が安くなる例を銀行自身が示している
北海道銀行の住宅ローンの評判・特徴
北海道銀行の住宅ローンの評判は、「団信が手厚い」「地元で対面相談ができる」という保障・サポート面の高評価と、「金利はネット銀行より高い」というコスト面の指摘に分かれます。
北海道銀行（道銀）は札幌市に本店を置く北海道地盤の地方銀行です。住宅ローンでも道内でのシェアが高く、店舗網を活かした対面相談を強みにしています。
良い評判・強みとして挙がる点
保障とサポートに関する評価が中心です。次の3点が繰り返し挙がります。
- 団信のラインアップが広く、健康に不安があっても選択肢がある
- 保証料0円・事務手数料が定額型で、初期費用を見通しやすい
- 地元の店舗で担当者に相談しながら進められる安心感
とくに団信の幅は評判の核です。一般団信に加えて8疾病・全疾病・ワイド団信まで用意されており、「ネット銀行の審査で団信に通らなかった」層の受け皿になりやすい設計です。
利用者の評価（オリコン顧客満足度調査）
北海道銀行は、2026年オリコン顧客満足度調査「住宅ローン 北海道部門」で11年連続の1位と発表しています（北海道銀行ニュースリリース・2026年8月3日）。オリコンの北海道銀行のページでは、項目ごとの得点は次のとおりです。
北海道銀行の住宅ローンのオリコン得点（オリコンの北海道銀行ページ・2026年10月28日確認）
| 部門 | 得点 | 順位 |
|---|---|---|
| 北海道 | 69.0点 | 1位 |
| 当初固定金利 | 67.9点 | 2位 |
| 対面銀行 | 68.8点 | 7位 |
回答者は、過去5年以内に住宅ローンを新規で借りたか借り換えた11,629人です。口コミには「持病があっても団信に入れた」「一度の来店で契約が終わった」といった声があり、団信と手続きの評価が目立ちます。数字と口コミはオリコン「北海道銀行 住宅ローンの評判・口コミ」で確かめられます。
気になる評判・注意したい点
コスト面とスピード面の指摘が中心です。変動金利は年2.075%（北海道銀行公式・2026年10月10日現在）で、ネット銀行の変動と並べると高めになりやすい水準です。
オリコンの口コミにも「仕事を休まなければ手続きができなかった」「物上保証人が必要だった」という声があります。急いで借りたい人や、完全に非対面で済ませたい人には、手間に感じられるかもしれません。
北海道銀行の住宅ローンの金利（2026年10月10日現在）
北海道銀行の住宅ローンの変動金利は年2.075%、固定3年は年1.35%、固定10年は年2.75%です（北海道銀行「新規受付金利」・2026年10月10日現在）。どの金利も、給与（年金）振込か、公金受取口座の指定・どうぎんアプリ・NISA口座などから2つの取引をすることが条件です。条件の取引がない場合は店頭基準金利になります。
北海道銀行の住宅ローン金利（新規受付金利・2026年10月10日現在）
| 金利タイプ | 新規受付金利 | 備考 |
|---|---|---|
| 変動金利型 | 年2.075% | 店頭基準金利3.575%から1.500%引下げ |
| 固定金利選択型 3年 | 年1.35% | シンプルプランは年1.24% |
| 固定金利選択型 5年 | 年2.35% | シンプルプランは年2.25% |
| 固定金利選択型 7年 | 年2.55% | シンプルプランは年2.45% |
| 固定金利選択型 10年 | 年2.75% | シンプルプランは年2.65% |
| 手数料定率型 3年／5年 | 年1.00%／年1.91% | 取扱手数料が借入額×1.10%／2.20% |
| フラット35（21年以上・融資率9割以下） | 年4.05% | 手数料49,500円の場合。融資額×2.2%の場合は年3.83%（10月実行分） |
シンプルプランは、団信を死亡・高度障害の保障だけにして金利を下げるプランです。固定の特約期間が終わった後も、店頭基準金利から1.50%（手数料定率型は1.60〜1.70%）を差し引いた金利が完済まで続きます。
フラット35の金利は、前回はダイヤモンド不動産研究所の数字（2026年7月・年3.210%）を載せていました。今回からは北海道銀行の金利表の値に替えています。
2026年7月から10月で金利はどう動いたか
前回確認した7月10日の金利と比べると、変動も固定も、どれも0.25%ずつ上がっています。
北海道銀行の住宅ローン金利の比較（2026年7月10日時点と10月10日現在）
| 金利タイプ | 7月10日時点 | 10月10日現在 | 差 |
|---|---|---|---|
| 変動金利型 | 年1.825% | 年2.075% | +0.25% |
| 固定金利選択型 3年 | 年1.10% | 年1.35% | +0.25% |
| 固定金利選択型 10年 | 年2.50% | 年2.75% | +0.25% |
| シンプルプラン 3年 | 年0.99% | 年1.24% | +0.25% |
| シンプルプラン 10年 | 年2.40% | 年2.65% | +0.25% |
3,500万円を35年・元利均等・ボーナス返済なしで借りると、月の返済額は年1.825%で112,823円、年2.075%で117,294円です。差は月4,471円になります（金利が35年間変わらない前提の試算）。
10月1日に変動の基準金利が上がった
北海道銀行は2026年9月14日のお知らせで、変動の基準金利を10月1日から引き上げると発表しました。2013年4月15日以降に借りた住宅ローンに使う「新住宅ローン基準金利」は、年3.325%から年3.575%になっています。
北海道銀行の変動金利型の基準金利（2026年10月1日改定）
| 基準金利 | 対象 | 改定前 | 改定後 |
|---|---|---|---|
| 新住宅ローン基準金利 | 2013年4月15日以降の借入 | 年3.325% | 年3.575% |
| 住宅ローン基準金利 | 2013年4月14日以前の借入 | 年3.575% | 年3.825% |
すでに変動金利で借りている人は、2026年12月の約定返済日の翌日以降に改定後の金利が当てはまります。契約の内容によって時期が変わることもあるので、返済予定表で確かめておくと安心です。
基準金利は4月1日にも0.25%上がっていました（北海道銀行・2026年3月18日のお知らせ）。半年で2回、合わせて0.50%上がったことになります。
なお、公表金利は北海道銀行が指定する団信（カーディフ団信）を選んだ場合の金利です。特約を付けると金利が変わる点は、次章の団信で整理します。
北海道銀行の住宅ローンの団信（がん・8疾病・全疾病・ワイド団信）
北海道銀行の住宅ローンの評判で最も強みとされるのが、団体信用生命保険（団信）の幅広さです。一般団信から特約付き、ワイド団信まで用意されています。
団信とは、住宅ローン返済中に契約者が死亡・高度障害になった場合、保険金でローン残高が完済される保険です。北海道銀行では以下のラインアップが用意されています。
団信ラインアップと上乗せ金利
- 健康状態と加入時の年齢で選ぶ（2026年10月時点）
- 一般団信死亡・高度障害を保障。金利の上乗せなし
- 8疾病保障がん等の8疾病。50歳以下は無料、51歳以上は+0.15%
- 全疾病保障ほぼすべての病気・ケガ。30歳以下は無料、31〜50歳+0.10%、51歳以上+0.40%
- ワイドカバー団信健康上の理由で通常団信に入れない人向け。所定の上乗せ（要審査）
図：北海道銀行の団信は一般・特約付き・ワイド団信まで揃い、健康状態に応じて選べる。
北海道銀行の団信ラインアップと上乗せ金利（2026年10月28日確認）
| 団信の種類 | 保障の中心 | 上乗せ金利の目安 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害 | 無料（金利上乗せなし） |
| 8疾病保障 | がん等の8疾病 | 50歳以下は無料／51歳以上は+0.15% |
| 全疾病保障 | ほぼすべての病気・ケガ | 30歳以下は無料／31〜50歳+0.10%／51歳以上+0.40% |
| ワイドカバー団信 | 健康上の理由で通常団信に入れない人向け | 所定の上乗せ（要審査） |
上乗せ金利は、北海道銀行の固定金利選択型のページとチラシ（2026年10月10日現在）の「保障プラン別上乗せ金利一覧」で確かめました。7月の確認時から変わっていません。上乗せは新規の借入時だけでなく、特約期間が終わった後も続くので、加入時の年齢が団信コストを大きく左右します。
一般団信の保険料は銀行が負担します。8疾病・全疾病は借入時の年齢によって、ワイドカバー団信は所定の利率で、金利に上乗せがあります。
とくに注目したいのがワイドカバー団信の存在です。持病や健康診断の数値で通常団信に通らなかった人でも、住宅ローン自体を諦めずに済む可能性があります。
ただし、どの特約が自分に必要かは家計と健康状態で変わります。上乗せ金利を払ってまで手厚くするか、一般団信で金利を抑えるかは、団信全体の考え方を踏まえて判断するのが安全です。団信の選び方は住宅ローンの団信の比較・選び方でも整理しています。
保証料・事務手数料・繰上返済の諸費用
北海道銀行の住宅ローンは、保証料を別に払う必要がありません。保証料は、利用者が払う金利の中から銀行が保証会社へ支払うしくみです（北海道銀行のチラシ・2026年10月10日現在）。
取扱手数料は、商品で2つの形に分かれます。固定金利選択型とシンプルプランは定額、手数料定率型は借入額に比例します。
北海道銀行の住宅ローンの取扱手数料（税込・2026年10月10日現在）
| 商品 | 取扱手数料 |
|---|---|
| 固定金利選択型・シンプルプラン | 新築・リフォーム等 27,500円／中古住宅の購入 無料／借り換え 49,500円 |
| 手数料定率型（特約3年） | 借入額×1.10% |
| 手数料定率型（特約5年） | 借入額×2.20% |
ほかに、電子契約で契約すると電子契約手数料5,500円がかかります（印紙代はかかりません）。繰上返済や金利の変更は、ネットからなら手数料無料です。店頭での手続きは別に手数料がかかります。
総額で得なのは手数料定率型という試算
初期費用は定額の固定金利選択型が小さく、総額は手数料定率型が小さくなる例を、北海道銀行がチラシで示しています。3,000万円を35年、特約3年で借り、4年目以降は変動（基準金利3.575%と仮定）を選んだ場合の試算です。
北海道銀行の試算（3,000万円・35年・特約3年・2026年10月10日現在のチラシ）
| 商品 | 金利（当初→4年目以降） | 取扱手数料 | 支払利息 | 合計 |
|---|---|---|---|---|
| 固定金利選択型 | 年1.350%→年2.075% | 約3万円 | 1,146万円 | 1,149万円 |
| 手数料定率型 | 年1.000%→年1.875% | 33万円 | 1,004万円 | 1,037万円 |
この例では、手数料定率型のほうが合計で約112万円少なくなります。手数料定率型は借入額500万円以上が対象です。初期費用をとにかく小さくしたいなら固定金利選択型、完済までの総額で比べるなら手数料定率型、という分け方になります。
数字は借入額・期間・金利で変わります。自分の条件の試算は、店頭かローンプラザで出してもらうのが確実です。
保証料や手数料の有無は銀行ごとに大きく違います。総コストで比較したいなら、条件を横並びで確認するのが近道です。
北海道銀行の住宅ローンの審査（基準・厳しい？対応エリア）
北海道銀行の住宅ローンの申込条件は、年齢・借入額・期間がはっきり決まっています。年収や勤続年数の下限は、商品概要には書かれていません。
公表されている主な申込条件は次のとおりです。
北海道銀行の住宅ローンの主な申込条件（商品概要・2026年10月10日現在のチラシ）
| 項目 | 条件 |
|---|---|
| 年齢 | 申込時・借入時に18歳以上71歳未満、完済時82歳未満 |
| 借入額 | 200万円以上1億円以内（手数料定率型は500万円以上） |
| 借入期間 | 2年以上40年以内（1年単位） |
| 収入 | 安定的かつ継続的な収入が見込めること |
| 個人事業主・会社役員 | 事業の営業年数3年以上 |
| その他 | 団信に加入でき、保証会社（道銀カード）の保証を受けられること |
前回の版では、ダイヤモンド不動産研究所のまとめをもとに「勤続年数3年以上が目安」と書いていました。北海道銀行の商品概要で「3年以上」とあるのは、個人事業主と会社役員の営業年数です。会社員の勤続年数は、審査の中で年収や返済比率と合わせて見られると考えておくのが無難です。
借主以外の人が物件を共有している場合は、その人も物上保証人として加わる決まりです。
対応エリア（全国から使えるか）
北海道銀行は北海道が地盤の地方銀行ですが、住宅ローンの申し込み自体は道外からも検討できる場合があります。ただし、地銀の強みは「地元での対面相談と個別対応」にあります。
北海道内に物件を購入する人、または北海道に生活基盤がある人にとっては、店舗で相談しながら進められるメリットが大きくなります。道外・完全非対面を前提にするなら、地銀を選ぶ利点は薄れるため、対応エリアや相談方法は事前に公式で確認してください。
北海道銀行の住宅ローンが向いている人・向いていない人
ここまでの金利・団信・諸費用・審査を踏まえ、北海道銀行の住宅ローンが向いている人・向いていない人を整理します。
北海道銀行の住宅ローンが向いている人
- 北海道内に物件を買う・北海道に生活基盤がある人：店舗での対面相談を活かせる
- 団信の保障を手厚くしたい人：8疾病・全疾病・ワイド団信まで選べる
- 健康に不安があり通常団信が心配な人：ワイド団信で住宅ローン自体を諦めずに済む可能性
- 初期費用を小さくしたい人：固定金利選択型は新築等で取扱手数料27,500円（総額重視なら手数料定率型も比べる）
- 担当者に相談しながら決めたい人：地元密着のサポートを受けやすい
北海道銀行の住宅ローンが向いていない人
- とにかく金利の低さで総返済額を抑えたい人：変動金利はネット銀行より高め
- 完全にWebで完結したい・急いで借りたい人：非対面完結やスピードは大手ネット銀行が優位
- 北海道と縁がなく対面相談を使わない人：地銀の強みを活かしにくい
向き不向きは「金利を最優先するか」「団信・対面相談を重視するか」で分かれます。片方だけで決めず、両方の軸で自分の優先順位を確認するのが失敗を避けるコツです。
向いている人・向いていない人
- 金利を最優先するか、団信・対面相談を重視するか
- 1北海道に生活基盤がある人向いている。店舗での対面相談を活かせる
- 2団信を手厚くしたい人向いている。8疾病・全疾病・ワイド団信まで選べる
- 3健康に不安がある人向いている。ワイド団信で住宅ローン自体を諦めずに済む可能性
- 4金利の低さで総返済を抑えたい人向いていない。変動金利はネット銀行より高め
- 5Webで完結したい・急いで借りたい人向いていない。非対面完結やスピードは大手ネット銀行が優位
片方の軸だけで決めず、両方で優先順位を確認する
図：優先順位が団信・対面相談なら北海道銀行、金利最優先ならネット銀行との比較が必須。
他行・ネット銀行との使い分け
北海道銀行の住宅ローンを検討するなら、ネット銀行との比較は欠かせません。同じ借入額でも、金利と団信の組み合わせで総支払額は変わります。
北海道銀行とネット銀行の位置づけ
- 変動金利
- 2.075%（公式・2026年10月10日現在）
- 団信の幅
- 8疾病・全疾病・ワイド団信まで広い
- 事務手数料
- 定額27,500円（新築等）か定率型を選べる
- 相談方法
- 店舗で対面相談しやすい
- 変動金利
- 低めの設定が多い（申込月の公式で確認）
- 団信の幅
- 商品により幅は様々
- 事務手数料
- 定率型（借入額×2.2%）が多い
- 相談方法
- Web完結・対面は限定的
図：金利最優先ならネット銀行、団信の幅と対面相談なら北海道銀行という住み分けになる。
北海道銀行とネット銀行の位置づけ（一般的傾向）
| 比較軸 | 北海道銀行（道内地銀） | ネット銀行（一般的傾向） |
|---|---|---|
| 変動金利 | 2.075%（公式・2026年10月10日現在） | 低めの設定が多い（申込月の公式で確認） |
| 団信の幅 | 8疾病・全疾病・ワイド団信まで広い | 商品により幅は様々 |
| 事務手数料 | 定額27,500円（新築等）か定率型を選べる | 定率型（借入額×2.2%）が多い |
| 相談方法 | 店舗で対面相談しやすい | Web完結・対面は限定的 |
「金利最優先ならネット銀行、団信の幅と対面相談なら北海道銀行」という住み分けが基本です。実際には両方を仮審査に出し、金利・団信・手数料の総額で比べるのが確実です。
とくに健康面でネット銀行の団信に不安がある人は、ワイド団信のある地銀を候補に残しておくと選択肢が広がります。総額での比較は住宅ローンおすすめ比較ランキングで条件を並べて確認できます。
よくある質問
北海道銀行の住宅ローンについて、検討者から多い質問を整理します。
Q1：北海道銀行の住宅ローンの評判は良いですか？
団信の手厚さと対面相談の安心感で評価される一方、金利はネット銀行より高めという指摘があります。「保障とサポートを重視する人には好評、金利最優先の人には割高」というのが実態です。自分の優先順位で評価が変わります。
Q2：北海道銀行の住宅ローンの変動金利は何%ですか？
変動金利は年2.075%です（北海道銀行公式の新規受付金利・2026年10月10日現在）。店頭基準金利3.575%から1.500%を差し引いた金利で、給与振込などの取引が条件になります。7月の1.825%から0.25%上がりました。すでに変動で借りている人は、2026年12月の約定返済日の翌日から新しい基準金利が当てはまります。
Q3：北海道銀行の住宅ローンは道外・全国からでも借りられますか？
北海道が地盤の地方銀行のため、強みは北海道内での対面相談と個別対応にあります。道外物件や完全非対面を前提にする場合は、対応エリアや相談方法を事前に公式で確認しましょう。北海道に生活基盤がある人ほどメリットを活かせます。
Q4：北海道銀行の団信にはどんな種類がありますか？
一般団信・8疾病保障・全疾病保障・ワイドカバー団信の4系統が用意されています。8疾病は50歳以下、全疾病は30歳以下なら金利の上乗せがありません。健康上の理由で通常の団信に入れない人向けのワイド団信がある点も特徴です。手厚くするほど金利は上がるので、家計と健康状態から必要な保障を選んでください。
Q5：北海道銀行の住宅ローンの審査は厳しいですか？
公表されている条件は、年齢（18歳以上71歳未満・完済時82歳未満）と安定した収入です。個人事業主と会社役員は営業年数3年以上が求められます。会社員の勤続年数や年収の下限は、商品概要には書かれていません。審査で何を重く見るかは公表されていないので、仮審査で確かめるのが確実です。
まとめ：北海道銀行の住宅ローンの評価
北海道銀行の住宅ローンの評判と特徴を、最後に整理します。
この記事のまとめ
- 変動金利は年2.075%（公式・2026年10月10日現在）。10月1日の基準金利引き上げで、7月から0.25%上がった
- すでに変動で借りている人は2026年12月の約定返済日の翌日から新しい金利になる
- 団信は一般・8疾病・全疾病・ワイド団信まで揃い、健康に不安がある人の受け皿になりやすい
- 保証料の別払いはない。取扱手数料は定額27,500円（新築等）だが、総額では手数料定率型が安くなる試算もある
- 強みは北海道での対面相談と団信の幅。金利最優先ならネット銀行との比較が必須
- 向き不向きは「金利重視」か「団信・相談重視」かで分かれる
北海道銀行の住宅ローンは、低金利競争で選ぶ商品ではなく、団信の手厚さと地元でのサポートで選ぶ商品です。金利だけで判断せず、団信・諸費用・相談方法まで含めた総合力で、他行と並べて比較するのが後悔しない選び方です。
最終的な判断は、複数行を同じ条件で比べてから。金利・団信・手数料をまとめて確認できます。
免責事項
※本記事は北海道銀行の公開情報および公的・第三者情報をもとにした整理です。金利・上乗せ金利・手数料・申込条件は2026年10月28日に北海道銀行の公式ページとチラシ（2026年10月10日現在）で確認しました。金利・団信の保障内容・手数料・審査基準は改定される場合があります。最新かつ正確な条件は北海道銀行公式サイトおよび店頭で必ずご確認ください。住宅ローンの契約可否や返済計画に関わる重要な判断は、必要に応じてファイナンシャル・プランナー等の専門家へご相談ください。
