住宅ローンの団信に入れない人は？持病でも入れるワイド団信・フラット35という選択肢

住宅ローンの団信に入れない人でも、家をあきらめる必要はありません。持病があってもワイド団信なら金利0.2〜0.3%の上乗せで入りやすく、フラット35なら団信は任意（付けなければ金利が0.2%下がる）。入れない主な理由と4つの対処法、告知の注意点までを整理します。

この記事でわかること

団信の種類ごとの違いを先に押さえたい方は、住宅ローンの団信比較（一般・ワイド・疾病・がん）もあわせてどうぞ。

結論を先に書きます

団信に入れないと言われても、住宅ローンそのものを組む道はいくつも残っています。つまずきやすいのは「1つの銀行で否決された＝終わり」と思い込んでしまう点です。

引受基準は保険会社ごとに違います。まずワイド団信で複数行に当て直し、それでも難しければ団信が任意のフラット35や名義の工夫に切り替える。この順番で動くのが現実的です。制度の前提は住宅金融支援機構で公開されています。

住宅ローンの団信に入れない人とは？まず全体像を整理する

団信に入れない人とは、健康状態の告知で保険会社の引受基準を満たせず、団体信用生命保険（団信）に加入できない住宅ローン申込者のことです。

多くの民間住宅ローンは、団信への加入を融資の条件にしています。そのため団信に通らないと、その銀行では原則として借りられません。ここが「持病があると家は買えない」という不安につながっています。

ただ、これはあくまで「その団信・その銀行では」という話です。団信の審査は年収や勤続年数を見る融資審査とは別物で、健康状態だけを見ています。だからこそ、当てる先を変えれば道が開けます。

団信審査は「融資審査」とは別ライン

住宅ローンの審査は、大きく2つのラインに分かれます。

• 融資審査…年収・勤続年数・信用情報など「返せるか」を見る
• 団信審査…健康状態の告知で「保険を引き受けられるか」を見る

融資審査に通っても、団信で止まることがあります。逆に、団信を外す・緩めることで前に進めるケースも多いのです。融資側の全体像は30代の住宅ローン審査・通る人と通らない人の境界線で整理しています。

団信に入れない主な理由｜持病と告知でつまずくパターン

団信に入れない主な理由は、告知書で申告した持病や治療歴が、保険会社の引受基準に該当することです。持病があること自体ではなく、「告知項目に当たるかどうか」で結果が変わります。

一般的な団信の告知書は、次の3つを中心に聞いてきます。

団信の告知でよく聞かれる3項目（一般的な例）

告知項目	代表的な問い	つまずきやすい人
直近3か月	医師の治療・投薬・検査を受けたか	通院・服薬が続いている人
過去3年	手術・2週間以上の治療や投薬があったか	入院・手術歴のある人
特定の病気	がん・心疾患・脳卒中・精神疾患など	既往症・再発リスクがある人

告知期間や項目は保険会社によって差がありますが、「直近3か月」と「過去3年」を軸に聞かれるのが一般的です。

一般団信で通りにくいとされる代表例

保険会社の公表情報や一般的な解説では、次のような状態は審査が慎重になりやすいとされています。

• がん・心疾患・脳卒中…再発・重症化リスクが見られやすい
• 精神疾患（うつ等）…再発リスクの評価で慎重になりやすい
• 糖尿病・高血圧症…数値やコントロール状況によって判断が分かれる

大切なのは、これらに当てはまっても入れないと決まったわけではないことです。数値が安定している、治療が終わっている、といった状況なら通ることもあります。判断は保険会社ごとに異なるため、1社の結果で決めつけないのが基本です。

団信に入れない場合の対処法4つ｜ワイド団信・フラット35ほか

団信に入れない場合の対処法は、大きく4つあります。順番としては、まず引受基準を緩めた団信で当て直し、それでも難しければ団信そのものを外す・名義を工夫する、という流れが現実的です。

対処1｜ワイド団信で当て直す（複数行に並行申込）

ワイド団信は、引受基準を緩和した団信です。糖尿病・高血圧・うつなどの既往症があっても、一般団信より加入できる可能性が広がります。

そのぶん金利は0.2〜0.3%程度上乗せされるのが一般的です。3,000万円・35年で0.3%の上乗せは、総返済額でおよそ180〜210万円規模のコストになりやすい水準。負担は小さくありませんが、持病があっても団信の保障を確保できる意味は大きいといえます。

ポイントは、引受基準が保険会社ごとに違うこと。1行で否決されても、別の銀行のワイド団信なら通ることがあります。複数行に並行して当てるのが、遠回りに見えて一番の近道です。

対処2｜フラット35を使う（団信は任意加入）

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。最大の特徴は、団信（新機構団信）への加入が任意である点にあります。

団信を付けないことも選べます。その場合、金融機構の案内では新機構団信付きの金利から0.2%引き下げられる扱いです（住宅金融支援機構FAQ・2026年時点）。健康上の理由で機構団信に入れない場合でも、フラット35自体は利用できるとされています。

団信を外す代わりに、万一の備えは自分で用意する発想になります。すでに加入している生命保険でカバーする、収入保障保険を別に組む、といった設計です。3大疾病に備えたい場合は、新3大疾病付機構団信を選ぶと0.24%上乗せになります。

フラット35は物件の適合基準など独自の審査もあります。落ちた原因の切り分けはフラット35審査に落ちた理由と再挑戦の方法で詳しく整理しています。

対処3｜配偶者名義・連帯債務で組む

共働き世帯なら、健康な側を主たる債務者にする方法があります。連帯債務型などでは、主債務者のみ団信を付けることを条件に契約できるケースがあります。

ただし、団信を付けない側が亡くなった場合はローンが残ります。借入額・返済比率・保障のバランスを、家族全体で設計しておく必要があります。組み方の分岐点は団信比較の記事とあわせて検討すると判断しやすくなります。

対処4｜治療を終えてから再挑戦する

告知の対象は過去3年以内が目安です。治療が終わって一定期間が経てば、告知が不要になり一般団信に通る可能性が出てきます。

急がない事情であれば、賃貸で時間を稼ぎつつ健康状態を整え、再挑戦するのも合理的な選択です。

4つの対処法の比較（コスト・条件の目安）

対処法	金利への影響	向いている人
ワイド団信	+0.2〜0.3%程度	持病があるが団信の保障は確保したい人
フラット35（団信なし）	−0.2%（付けない場合）	別の保険で備えがある・全期間固定を望む人
配偶者名義・連帯債務	名義の取り方による	健康な配偶者がいる共働き世帯
治療完了を待つ	影響なし（時間が必要）	購入を急がない・治療完了が見込める人

自分がどれに当たるか迷う場合は、団信込みで借入先を横並びにすると整理しやすくなります。

団信の告知で失敗しないためのポイント

団信の告知で何より大切なのは、事実を正確に書くことです。通りたいからと事実と違う告知をすると、告知義務違反として保険金が支払われなくなるおそれがあります。

住宅ローンは長期です。いざというときに保険金が出ないと、残された家族にローンだけが残ります。告知は「審査を通す作業」ではなく「将来の保障を確定させる手続き」だと考えてください。

告知でやってはいけないこと

• 事実と違う申告…投薬・通院・手術歴を書かない、軽く書く
• 自己判断での省略…「たいした病気じゃない」と勝手に外す
• 書類の使い回し…健康状態が変わったのに古い告知内容のまま出す

告知で意識したいこと

• 診断名・治療期間・現在の状況を、事実のまま正確に書く
• 数値（血圧・血糖値など）が安定していれば、その旨も添える
• 迷う項目は自己判断せず、金融機関やFPに確認してから記入する

告知内容が原因で否決されても、それは「その保険会社の基準に合わなかった」だけです。別の団信やフラット35に切り替える判断材料として受け止めるのが前向きです。

よくある質問

住宅ローンの団信に入れない人でも家は買えますか？

買える可能性は十分あります。ワイド団信で当て直す、団信が任意のフラット35を使う、健康な配偶者を主債務者にするなど、複数の道があります。1つの銀行の否決で結論を出さないことが大切です。

団信に入れない病気にはどんなものがありますか？

がん・心疾患・脳卒中・精神疾患などは審査が慎重になりやすいとされます。ただし治療状況や数値によって判断は変わり、保険会社ごとに基準も異なります。「この病気なら一律で入れない」と決まっているわけではありません。

ワイド団信はどのくらい金利が上がりますか？

一般的に0.2〜0.3%程度の上乗せです。3,000万円・35年・0.3%上乗せなら、総返済額でおよそ180〜210万円規模のコストが目安になります。負担と保障のバランスで判断します。

フラット35は団信なしでも借りられますか？

借りられます。フラット35は団信加入が任意で、付けない場合は金利が0.2%引き下げられます。ただし万一の備えは自分で用意する前提になるため、他の生命保険との重複や不足を確認しておきましょう。

一度団信に落ちたら記録が残って他社でも不利になりますか？

団信の審査結果そのものは融資の信用情報とは別で、健康状態を見る保険側の判断です。引受基準は会社ごとに違うため、他社のワイド団信で通ることは珍しくありません。

まとめ｜団信に入れなくても住宅ローンの道は残る

団信は「銀行任せ」で決めがちですが、入れない・入りにくい人ほど、当てる先と保障の組み方で結果が大きく変わります。団信の種類ごとの違いと金利上乗せの比較は、次の記事で具体的に整理しています。

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